某商业银行决定推出一批新型理财产品，但该业务品种在已获批准的业务范围之外。该银行在报批的同时要求下属各分行开展试销。对此，下列哪些选项是正确的?( ）A.该业务品种应由中国银监会审批 B.该业务品种应由中国人民银行审批 C.因该业务品种在批准前即进行试销，有关部门有权对该银行进行处罚 D.该业务品种在批准前进行的试销交易为效力待定的民事行为

《商业银行法》第 11 条第 2 款规定："未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用‘银行’字样。"因此， 李某作为个人不可以开展银行贷款业务。A 选项错误。 《商业银行法》第 9 条规定："商业银行开展业务，应当遵守公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。"在市场经济中，商业银行之间不可避免地会发生竞争，通过竞争能够促进银行业不断地提高管理水平，提高信贷资产质量，增强服务意识，为社会提供高质量的服务。商业银行的竞争，应当遵守公平竞争的原则。经营者在经营中应当遵守国家法律，遵守诚实信用等民法原则进行正当竞争。本题中， 该银行为实现业务的快速扩张，违反审慎经营原则，违法与个人开展合作，系不正当竞争行 为。故 B 选项正确。 《商业银行法》第 4 条第 1 款规定："商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。"一般情况下，资产流动性越强，其安全性越高，流动性与安全性呈正比关系，故C 选项错误。 效益性越高，则风险性也就越高，安全性越低，安全性与收益性呈反比关系，故 D 选项正确。

96.本题考查控制金融衍生品投资风险应采取的管理方法。
97.本题考查考生对交易风险的理解。
98.本题考查市场风险的评估采用的方法。市场风险的评估采用的方法有：风险累积与聚集法、概率法、灵敏度法、波动性法、风险价值法、极限测试法和情景分析。
99.本题考查控制信用风险采取的方法。
100.本题考查操作风险的管理方法。风险转移就是充分利用保险和业务外包等机制和手段，将自己做承担的操作风险转移给第三方。

本题考查商业银行经营原则、业务规则。 A项：《商业银行法》第47条规定，商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款。本题中，银行的贴息和支付酬金的做法本质上改变了利率水平，属于以不正当手段吸收存款。另外，《反不正当竞争法》第7条第1款规定，经营者不得采用财物或者其他手段贿赂下列单位或者个人，以谋取交易机会或者竞争优势：……（三）利用职权或者影响力影响交易的单位或者个人。本题中，商业银行通过允许李某在其经营场所开展柜员业务的方式，让李某介绍存款业务，这一经营手段容易让客户信赖李某具有银行柜员的身份，从而影响客户判断。因此，可以认定银行的这一行为构成商业贿赂行为，应当予以改正，A项错误。
B项：《商业银行法》第9条规定，商业银行开展业务，应当遵守公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。李某为商业银行提供业务和商业银行支付酬金，应该遵循这一规定，B项正确。
C项：《商业银行法》第4条第1款规定，商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。商业银行三大经营原则之间既相互统一，又存在一定矛盾，因此商业银行在经营中必须统筹考虑三者关系，综合权衡利弊，不能偏废其一。一般应在保持安全性、流动性的前提下，实现盈利的最大化。C项错误。
D项：《商业银行法》第4条第2款规定，商业银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。第10条规定，商业银行依法接受国务院银行业监督管理机构的监督管理，……商业银行不受“干涉”，但应该接受“监督”，D项错误。

【考点】银监会监督管理职责【详解】根据《银行业监督管理法》第16条的规定，国务院银行业监督管理机构依照法律、行政法规规定的条件和程序，审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围。第18条规定，银行业金融机构业务范围内的业务品种，应当按照规定经国务院银行业监督管理机构审查批准或者备案。故A、C项说法正确，B项错误。在银行业监督管理机构对新业务获得批准之前，商业银行从事该业务是违法的，应当由银监会责令其改正，在短期内更不可能给予其从事该业务的批准，故不是效力待定的民事行为，D项说法错误。

《商业银行法》第19条规定：“商业银行根据业务需要可以在中华人民共和国境内外设立分支机构。设立分支机构必须经中国人民银行审查批准。在中华人民共和国境内的分支机构，不按行政区划设立。商业银行在中华人民共和国境内设立分支机构，应当按照规定拨付与其经营规模相适应的营运资金额。拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的60％。”本题中的分行即为该商业银行的分支机构，故选项A正确，选项C错误。第23条第2款规定：“商业银行及其分支机构自取得营业执照之日起无正当理由超过6个月未开业的，或者开业后自行停业连续6个月以上的，由中国人民银行吊销其经营许可证，并予以公告。”选项B错误。第22条第2款规定：“商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。”选项D正确。

在托收付款下，付款人是否付款是依其商业信用，银行并不承担责任。银行在托收中所起的仅是一种代理收款的作用。故B选项错误。本题中，采取的是付款交单的方式。而付款交单是指代收行在收款过程中，只有买方支付货款后才能将单据交给买方的托收方式，即一手交钱，一手交单。代收行的行为显然不符合付款交单的要求，其有过错。故A选项错误。在托收各方当事人的关系中，只有委托人与托收行的关系以及托收行与代收行的关系是委托代理关系，而委托人和代收行之间没有合同关系。因此，在托收业务中，如果代收行违反托收指示书行事致使委托人遭受损失时，委托人只能通过托收行追究代收行的责任。应注意，委托人不能直接对代收行起诉。故C选项错误，D选项正确。

信用风险产生于交易对方不守信用。信用风险的风险事故是有关债务人不能如期、足额还本付息。分析信用风险的风险事故，债权人也难脱其责。就债权人而言，如果疏于信用风险管理，如果有关信贷管理人员或操作人员道德沦丧，为了满足个人私利而将不该贷出的资金贷出，如果缺乏信用风险管理的人才等，也会大大增加风险事故发生的概率。

《银行业监督管理法》第37条规定“银行业金融机构违反审慎经营规则的，国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构应当责令限期改正；逾期未改正的，或者其行为严重危及该银行业金融机构的稳健运行、损害存款人和其他客户合法权益的，经国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构负责人批准，可以区别情形，采取下列措施：（1）责令暂停部分业务、停止批准开办新业务；（2）限制分配红利和其他收入；（3）限制资产转让；（4）责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利；（5）责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利；（6）停止批准增设分支机构。银行业金融机构整改后，应当向国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构提交报告。国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构经验收，符合有关审慎经营规则的，应当自验收完毕之日起三日内解除对其采取的前款规定的有关措施。”故A选项错误。 《商业银行法》第3条第2、3款规定：“经营范围由商业银行章程规定，报国务院银行业监督管理机构批准。商业银行经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务。”故B选项正确。 《银行业监督管理法》第40条第2款规定“在接管、机构重组或者撤销清算期间，经国务院银行业监督管理机构负责人批准，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，可以采取下列措施：（1）直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员出境将对国家利益造成重大损失的，通知出境管理机关依法阻止其出境；（2）申请司法机关禁止其转移、转让财产或者对其财产设定其他权利。”故C选项正确。 《银行业监督管理法》第18条规定“银行业金融机构业务范围内的业务品种，应当按照规定经国务院银行业监督管理机构审查批准或者备案。”故D选项正确。

《银行业监督管理法》第37条规定“银行业金融机构违反审慎经营规则的，国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构应当责令限期改正；逾期未改正的，或者其行为严重危及该银行业金融机构的稳健运行、损害存款人和其他客户合法权益的，经国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构负责人批准，可以区别情形，采取下列措施：（1）责令暂停部分业务、停止批准开办新业务；（2）限制分配红利和其他收入；（3）限制资产转让；（4）责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利；（5）责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利；（6）停止批准增设分支机构。银行业金融机构整改后，应当向国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构提交报告。国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构经验收，符合有关审慎经营规则的，应当自验收完毕之日起三日内解除对其采取的前款规定的有关措施。”故A选项错误。
《商业银行法》第3条第2、3款规定：“经营范围由商业银行章程规定，报国务院银行业监督管理机构批准。商业银行经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务。”故B选项正确。
《银行业监督管理法》第40条第2款规定“在接管、机构重组或者撤销清算期间，经国务院银行业监督管理机构负责人批准，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，可以采取下列措施：（1）直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员出境将对国家利益造成重大损失的，通知出境管理机关依法阻止其出境；（2）申请司法机关禁止其转移、转让财产或者对其财产设定其他权利。”故C选项正确。
《银行业监督管理法》第18条规定“银行业金融机构业务范围内的业务品种，应当按照规定经国务院银行业监督管理机构审查批准或者备案。”故D选项正确。