问答题举例说明金融领域的融合对精算工作的影响。
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问答题
举例说明金融领域的融合对精算工作的影响。
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第1题：
问答题在精算实践领域中，哪些是最具有共性的精算原理和方法？正确答案：
最初走上精算岗位的精算师,无论是在保险公司工作还是在咨询公司从事财务审计和咨询的精算服务,主要的工作内容是产品开发和准备金评估两类工作。这两类工作至少包含以下这些共同的基础:资产(负债)的现金流预测、现值计算、损失模型等。
所有的精算问题本质上都基于一个基本原理:现实的管理中所拥有的资产现值扣除负债现值的部分应充分保证金融保障体系的未来到期需求。所有精算问题通用的基本概念:风险的经济性以及风险选择,货币的时间价值,随机变量和精算模型,精算建模,基于假设、谨慎原则和不断修正。解析： 暂无解析 -
第2题：
问答题简述全球性突发事件对精算工作的影响。正确答案：
二十一世纪初随着高科技泡沫的破灭,全球经济增长放缓并进一步恶化。世界最大的经济体之一——日本经济的实际增长处于衰退之中。对美国和世界经济增长的预期降低。 911事件打乱了全球金融市场的正常运行,带来了巨大的不确定性,提高了人们的风险厌恶水平,降低了消费者和行业的信心。袭击本身导致了国际保险市场上前所未有的巨额赔付,使得一些保险公司面临破产。当年的晚些时候,美国主要的能源公司——安然公司破产,阿根廷政府陷入债务危机(迄今为止最大的主权国家债务危机)。这些事件以及其他事件,使得所有国家开始关注突发事件的安排、灾害的恢复、良好的公司治理、有效的审计和监管水平的提高。
对精算师而言,一个重要的全球性问题是全球精算职业的快速发展。几个国家的精算团体相互承认对方的职业资格认证。同时精算师需要具备更高的素质和更强的风险识别能力。解析： 暂无解析 -
第3题：
问答题什么是自然灾害？举例说明它对精算工作的影响。正确答案：
自然灾害是指由于自然异常变化造成的人员伤亡、财产损失、社会失稳、资源破坏等现象或一系列事件。自然灾害对财产保险有显著的影响,地震、飓风、洪水、干旱、暴风、台风和旋风等会导致巨灾事件,使保险人支付巨额赔款。自然灾害也会增加人寿保险和责任保险的赔偿金额。
自然灾害造成的巨灾具有突发性和损失巨大的特点。在应对自然灾害导致的巨灾风险上,商业保险的力量是有限的,因为巨灾风险不容易分散。例如,地震的发生具有区域性,只有某些特定的地区才有较高的发生率。只有那些住在高危地区的人才会积极投保地震保险,而低危地区的人则对地震保险不感兴趣。这样,风险就很难通过商业保险在足够广的范围内得到分散。这种风险通常应有政府介入,通过税收等形式建立救助基金,使风险在整个社会层面分散。国际上也通过发行巨灾债券来转移巨灾风险。解析： 暂无解析 -
第4题：
问答题分析技术进步对精算职业领域扩展的影响。正确答案：
从20世纪70年代早期开始,计算机和通讯方面的技术进步对精算工作有着重要的影响。在此之前,计算能力是制约精算发展的瓶颈。随着计算机存储能力的提高、计算速度的改进和计算机成本的下降以及软件的革新,使得转换函数的构造技巧和精算公式的推导不再是精算计算的瓶颈。精算基础模型的参数估计和现金流概率分布的特征研究成为精算工作的新的重心。
(1)技术的进步促进了新产品的设计和产品的改进。以投资连结保险的产生为例,只有当计算机运行足够快,存储数据足够多,才能支持定期修正基金单位价格、确定追加保费可以购买的基金单位数量、计算保单现金价值等。并且计算能力越强,单位价格的修正就越快、越频繁,产品的管理也就越精细。
(2)营销技术也受到技术进步的巨大影响。任何一种销售渠道都要依赖技术的支持。现在保险网络营销渠道已经引起业界的广泛关注。保险网络营销的低成本、大信息量、快速处理信息的能力是传统营销方式无法达到的。
(3)在医疗保险方面,医疗技术的发展降低了死亡率和疾病致残率。新型药物的开发显著降低了来自某些原因导致的患病、致残和死亡的风险。疾病诊断技术、治疗手段的提高、医疗器械的创新,也产生了类似的影响。同时,新技术昂贵的开发费用也会增加医疗和住院费用保险的索赔成本。
(4)技术进步增加了新的保险机会(比如空间站和飞行器),给保险定价和承保带来了更高挑战。这些变化也使得一些原有的承保风险会有所改变,例如有些机械的零部件作废,因此给保险赔款管理中的理赔评估和器件替换带来了困难。解析： 暂无解析 -
第5题：
问答题随着金融领域在保险业内的发展，精算师应如何做出最有竞争性的调整。正确答案：
随着金融业在保险行业内的发展,当投资型保险产品的比重越来越大时,金融市场的波动将成为影响这类业务退保或提前给付的主要原因。如何估计金融环境的变动对这些保单持有人行为的影响,是精算领域最重要、也是最棘手的问题,也是精算师在建模时必须考虑的问题。例如,用行为金融学和复杂系统理论研究了带有保证死亡赔付的变额年金产品的退保率。行为金融学还可以用来建立产品需求模型,帮助保险公司依据客户心理设计产品。例如,人们对意外事故造成的死亡事件特别敏感,这种想法增加了人们对意外保险产品的需求,因此,意外死亡率模型需要的假设应该比实际数据的估计更高。又比如,一般人们认为癌症是最主要的致命疾病,这也促使在医疗保险中癌症保险的产生和畅销。这些都是精算师应深入考虑的问题。解析： 暂无解析 -
第6题：
问答题保险行业协会对精算工作的影响。正确答案：
保险行业协会是保险企业自愿结成的非营利性社会团体。保险行业协会在促进保险行业规范发展、保护保险企业的合法权益、促进成员之间的交流合作发挥着重要的作用。保险行业协会在以下几方面影响精算工作:
(1)为维护公平竞争的市场环境,行业协会通过签订自律公约、制定行业标准和行业指导性条款来约束不正当行为。这些规定涉及制定费率时的费用假设、保单利益演示的内容和规范等;
(2)开展调查研究,提供数据和研究报告,这些汇总的数据可用于产品定价和保单负债评估;研究报告则能提供实务经验、业界动态和先进技术等有价值的信息。解析： 暂无解析 -
第7题：
问答题简述20世界70年代以来国际金融领域中金融创新的动因及其对国际金融发展的影响（国际金融市场）。正确答案： 动因：（1）一些国家政府逐步放松金融管制，利率、汇率频繁波动，金融市场风险加大；（2）新技术发展及其在金融领域的应用。
影响：（1）导致国际融资的证券化，并形成诸如欧洲票据市场、浮动利率债券市场以及一些新的境外金融市场等；
（2）加速了国际金融市场的一体化，使以前在地理上彼此分割的一些主要金融市场，通过金融创新活动而紧密联系在一起。解析： 暂无解析 -
第8题：
问答题“中国作为一个发展中国家，随着综合国力的增强，在国际金融领域中的地位日益增强，在国际金融合作中发挥着越来越重要的作用。特别亚洲金融危机爆发以后，表现得愈加明显。”请谈谈你对我国在国际金融合作中作用的理解。正确答案： 我国在国际金融领域中的地位日益增强，在国际金融合作中发挥着越来越重要的作用。特别亚洲金融危机爆发后，我国坚持人民币不贬值的政策，极大地稳定了市场信心与地区金融秩序。
（1）中国假如国际金融组织后一直承担着作为一个成员应承担的义务，随着经济实力的增强，我国从1991年开始向基金组织提供资金，支持基金组织的业务预算，并向基金组织支持贫困国家的优惠贷款项目捐赠部分利息补贴，提供少量贷款支持。亚洲经济危机爆发以后，由于我国经济保持稳定增长，国际收支状况良好，按照基金组织业务预算安排，我国增加了对危机国家和其他经济困难国家的资金支持，作出了应有的贡献。（2）亚洲金融危机爆发后，中国政府坚持人民币不贬值，尽管付出了一定的代价，但避免了东亚危机国家货币的又一轮贬值，稳定了东亚地区金融秩序，支持了危机国家经济的复苏。
（3）积极参加国际论坛，就改革国际金融体系、促进国际金融稳定、协调经济金融政策以及加强区域金融合作等问题发表的看法和提出的主张，越来越受到关注。解析： 暂无解析 -
第9题：
问答题简述我国税收种类，并分析税收政策对精算工作产生的影响。正确答案：
我国的税种按征税对象可以分为流转税、所得税、资源税、财产税和行为税等五种,流转税包括增值税、消费税、营业税和关税等,所得税包括企业所得税、外商投资企业和外国企业所得税、个人所得税等,资源税包括城镇土地使用税、耕地占用税、资源税、土地增值税等,财产税包括房产税、契税、车辆购置税、车船使用税等,行为税包括印花税、城市维护建设税等。其中,对保险业主要征收营业税和企业所得税,也征收城市维护建设税和印花税等小税种。
税收是财政收入的主要形式和工具,在保险精算中,税收因素影响保险精算中的产品定价、保单负债估计、利润确定、费用分析和各种未来现金流的计算等。例如在养老金计划中,为鼓励雇主为员工建立养老金计划,很多国家对一定水平的养老金缴费及其投资收益给予免税的优惠政策。设计产品时也要考虑税收的影响,以使消费者和保险公司都能获得收益。另外,投资收益税,特别是对各类资产、收益或资本利得的征税标准,关系到大多数机构的投资决策。解析： 暂无解析 -
第10题：
问答题举例说明影响精算工作的环境因素之间是如何相互联系、相互影响的。正确答案：
影响精算工作的环境因素之间是相互联系、相互影响的。例如:
(1)在人口老龄化的压力下,各国公共管理的现收现付制社会养老保险制度面临严重的支付压力,从而纷纷转向市场化运营的积累型社会养老保险制度;
(2)为了促进积累型养老金计划的发展,鼓励雇主为员工建立养老金计划,很多国家的政府对养老金的缴费及其投资均提供减免税收的优惠;
(3)在经济繁荣时期,劳动力流动频繁,资本市场活跃,投资回报率提高,美国等国家的商业保险适时推出万能型和可变万能型保险产品。在养老金市场,养老金计划的模式也从待遇预定型转向缴费预定型。
在这个例子中,随着经济的繁荣和社会的发展,人口老龄化是不可避免的,这样,社会、经济、人口因素就形成了相互联系、相互影响的动态多维复杂的环境,也就造成了对精算工作如上述的影响。解析： 暂无解析 -
第11题：
问答题举例说明金融领域的融合对精算工作的影响。正确答案：
随着社会的发展,当各类金融机构都在拓展其金融产品和金融服务的范围时,必然会产生融合的趋势,融合的目标是满足消费者的全部需求,提供一站式服务。
例如,银行在传统的服务范围里增加了人寿险和财产险产品,同时还进行银行产品销售和基金管理。而寿险公司开始出售非寿险产品和再保险产品,同时也进行银行产品销售和基金管理,在这样的情况下,就要求精算师具有敏锐的风险识别能力,不仅要设计出合理的产品,同时要使产品在不同领域满足消费者的需求,使其具有竞争优势,这样才能增加公司的竞争力。解析： 暂无解析 -
第12题：
问答题举例说明金融开放对我国货币政策独立性的影响。正确答案： 中国金融业开放将促使中国货币政策的制定和实施更多地依赖于市场手段，加快实现宏观调控方式从直接向间接的转变。但从近期看，银行业开放导致的中国金融体系变化，将改变货币需求的稳定性，使货币政策传导机制更加复杂化，对转轨时期中国货币政策的有效性产生重大影响。
（1）货币政策控制力减弱。货币政策的实施需要通过金融机构传导才能对实体经济起作用。相对于国内银行，货币政策对外资银行的控制能力要弱一些——外资银行的资金来源主要来自国外金融市场，它们受利率管制、窗口指导信贷政策等货币政策的约束很小。当国内货币政策的意图发生变动时，它们会通过转向国外市场加以规避。这必然会缩小货币政策的直接覆盖面，弱化货币政策效应。
（2）货币政策中介目标的有效性降低。目前，中国货币政策是以货币供应量M1、M2为中介目标，但是现行货币供应量M2统计遗漏了两项内容：
一是国内金融机构外汇存款；
二是外资金融机构存款。这两项内容所涉及的金融业务量（以资产度量）占国内全部金融业务量的14%，对货币供应量中介目标的实现会产生一定的影响。并且随着外资银行业务量的扩大，这种偏差还会随之放大。
另外，随着外资银行大规模进入后金融机构多元化及其业务多元化的发展，国内企业和居民的货币需求形式也会随之发生变化，从而货币政策中介目标和最终目标的相关性也会受到影响。同时外资银行带来的金融创新及发展、利率市场化压力的增大，也都会削弱货币供应量作为中介目标的有效性。
（3）部分货币政策工具的效率有所减弱。银行业开放除了有助于增强中央银行公开市场操作工具的效果外，对其它货币政策工具都有抵销作用。首先是利率。外资银行外汇贷款利率完全不受中央银行管制，外资银行市场份额的增加实际上意味着不受利率管制的金融业务量增大。结果必然会减弱中央银行利率管理的有效性；其次是存款准备金。外资银行在中国境内的贷款受其存款来源的制约比较小，它们既有从国际金融市场融通外汇资金的优势，同时也能够方便地从国内银行获得人民币资金。由于同业资金不要求缴存存款准备金，因此，外资银行的发展将削弱准备金制度的有效性。
三是再贷款、再贴现。这些政策工具对国内银行业的资金支持具有积极作用，但外资银行不是调控对象。银行业开放意味着再贷款、再贴现工具传导的范围和程度相对缩小。
（4）货币政策的外在约束增强。外资银行作为国内金融市场和国际金融市场的联结点，其在境内运作会使货币政策的对外依赖程度日益加强，从而部分地削弱货币政策工具的效果。解析： 暂无解析 -
第13题：
问答题简述竞争对精算工作的影响。正确答案：
精算师服务的客户和雇主经常处于竞争激烈的商业环境之中。这会对精算师产生压力,要求其在产品定价时能推荐具有竞争力的费率,也许以牺牲利润率甚至费率的充足度为代价。以下是一些精算师可能感受到压力的情况:
(1)在一些非寿险的险种中,缺少足够的、相关的可靠数据,意味着难以在合理的范围内确定预期索赔成本甚至预期管理费用。在这些情况下,那些赞成低费率的人可能会处于有利位置。精算师应当仔细小心,根据数据中的不确定性,合理地给出定价报告;
(2)在一些人寿产品市场上,竞争是很激烈的。解析： 暂无解析 -
第14题：
问答题在精算实践中，精算师常常会用随机变量的数学期望来代替随机变量本身，试举例说明在哪些情况下精算师会采用这种做法？正确答案：
例如:(1)在信度理论中,置信保费的计算通常是由同一风险过去数据的均值和经验数据的期望加权得出,这里对于不同风险的经验数据索赔额的随机变量用期望来刻画出它的具体数值;
(2)当统计的时间维度较长,其概率分布不能清晰地反映风险大小时,例如测算水灾风险时,对于降雨量,采用其年期望代替本身,作为衡量其风险的因素。解析： 暂无解析 -
第15题：
问答题举例说明文化和社会因素是如何影响精算工作的。正确答案：
文化和社会因素是指在一个国家中,来源于传统文化和社会伦理的价值观。这些价值观可能通过政府法规来体现。例如,对性别歧视、种族歧视、宗教歧视、年龄歧视的容忍程度。还有一些价值观反映在公众对一些问题的普遍看法中,例如家庭在养老体系中的作用、对待死亡的态度、解决争端的方式、对财富的态度等。
一个国家的文化和价值观影响着人们对保险产品的需求,影响着一个国家社会保障体系的安排,影响着个人和机构对风险的容忍程度,并通过这些影响着精算师的工作。
例如,在我国,“养儿防老”的思想根深蒂固,家庭被视为安全和温暖的象征,风险的化解基本上是依靠家庭或家庭成员的共同抵御,并由家庭结构中下一代赡养上一代的血缘反馈机制来保障行使。这些传统文化使人们对提供死亡和伤残等保障类的商业保险缺乏认同感,年轻的父母不把购买寿险看成是对家庭的一种责任,遇到各种人身风险时,更多地借助于家族的力量共同抵抗。而在北美和欧洲等发达国家,人们崇尚个人主义,成年人要独立地承担各种风险,他们更倾向于通过购买保险转移风险。解析： 暂无解析 -
第16题：
问答题“举例说明利率风险会在哪些方面影响个人、企业和金融机构？”正确答案： 利率与个人、企业和金融机构都有着密切的关系：
（1）个人通过住宅抵押贷款向银行借钱买房，在金融市场上购买企业债券或国债，购买货币市场基金等。以个人住宅抵押贷款为例，当利率上升时，个人偿还利息的负担就会加大；
（2）企业不仅会在银行存款，也会向银行申请贷款或发行企业债券等。对于借用了银行浮动利率贷款的企业来说，当市场利率上升时，无疑会加重企业偿还利息的成本；
（3）银行要吸收存款和发放贷款，还要开展其他一些投资业务。所有这些活动都会受到利率波动的影响。解析： 暂无解析 -
第17题：
问答题举例说明哪种企业，精算师可以使用内部数据来制定方案。正确答案：
(1)大型保险公司一般都有较长的经营历史,可以利用自身的内部数据建立精算解决方案,其提供的数据对整个行业往往也是很有价值的。在开发新产品、制订再保计划、制订经验费率或企业年金时,大型金融机构的内部数据都是最好的数据来源。
(2)在健康保险领域,许多大型企业都建立了医疗保险基金,通过TPA或PPO等方式进行管理。这些医疗保险计划可以为健康保险精算提供赔付成本、费率、雇员人口结构、失业率、离职率、医疗费用折扣等信息。
(3)在职工福利计划上,大企业的数据对年金总体成本的控制、不同保障的选择和逆选择、总体成本控制等都具有参考意义。解析： 暂无解析 -
第18题：
问答题举例说明精算假设调整的依据。正确答案：
精算假设调整的依据来源于经验分析,主要包括:对实际经验与假设的差异进行比较和分析、重新回顾假设的重要程度、假设是否仍然符合问题的要求等。虽然要定期回顾假设,但并不意味着每次都要更新,如果新的经验并不可靠或者对最终结果的影响不大,维持原假设反而更为安全。
例如,资产收益率建设要与不同类型,不同质量,不同久期或凸值的资产的比例限制一致,如果资产被分为不同的帐户,不同帐户的投资收益率假设也不一样。投资政策和资产账户分隔方式的改变都会影响收益率假设。解析： 暂无解析 -
第19题：
问答题举例说明法律法规和监管因素如何影响精算工作。正确答案：
一个国家的法律和政策会约束和影响企业和个人的行为。在金融领域,为控制整个金融系统的风险,并保护金融消费和投资人的利益,政府金融监管当局会制定相关的规定并监督实施。精算师的工作会受到来自法律法规、税收政策、金融监管、会计标准等方面的影响。
(1)国家法律法规的建立和变更会对精算师的工作产生重要影响。例如,规定机动车内司机和乘车人必须系好安全带,会对机动车事故的发生概率和严重程度产生影响,进而对机动车保险的索赔成本产生影响;
(2)金融监管是指监管当局依据法律对金融机构实施全面性、经常性的检查和督促,以及对金融机构及其经营活动实施的领导、组织、协调和控制等。监管当局监管方式的改变对精算师的工作也会产生一定的影响。例如,如果监管当局放松费率管制,则在产品开发时精算师需要进行更多的自主性工作,搜集更多的本公司经验数据支持定价模型,同时由于费率放开市场销售的竞争可能会加剧,精算师会面对来自市场的更大压力。加强偿付能力监管,会使保险公司更加重视风险管理工作,精算师也会承担更多的风险管理职责;
(2)税收是财政收入的主要形式和工具。国家通过税收政策,可以对社会生产、分配、交换和消费产生影响。税收优惠政策可以鼓励企业或个人的某些金融行为,例如,为了鼓励雇主为员工建立养老金计划,国际上很多国家对一定水平的养老金缴费及其投资收益给予免税的优惠政策;
(4)会计准则是对会计要素或业务所涉及的定义、特征、确认、计量和披露要求等所作的基本规范。精算师在对保险公司的资产和负债以及未来现金流等财务报表项目进行评估时,需要遵守相应的会计准则。例如,美国要求不同种类的准备金评估在会计处理上要分别遵守不同的会计准则。偿付能力准备金通常采用法定会计准则,一般会计准则准备金通常采用一般会计准则。解析： 暂无解析 -
第20题：
问答题简述图像融合及举例说明意义。正确答案： 图像融合就是对多种遥感平台、多时相遥感数据以及遥感数据与非遥感数据之间的数据组合匹配技术，该方法发挥了各种遥感数据源的优势互补，弥补其中某一种遥感数据的不足之处，提高了遥感数据的应用性，在仅用遥感数据难以解决问题的情况下，引入非遥感数据的辅助，可进行更深入的分析，也为下一步地理信息系统打下基础。
以spot图像和TM图像为例，TM图像有7个波段，波谱信息丰富，而spot图像没有，但spot图像全色波段的空间分辨率比TM图像的全色和多光谱空间分辨率高，将这两种图像融合，不仅具有丰富的光谱信息，而且有很高的空间分辨率。解析： 暂无解析 -
第21题：
问答题举例说明酶在医药领域的应用。正确答案： 主要有三个方面：
1）用酶进行疾病的诊断：
A.根据体内原有酶活力的变化来诊断某些疾病；
B.利用酶来测定体内某些物质的含量变化诊断疾病。
2）用酶进行疾病预防和治疗；
3）用酶制造各种药物。解析： 暂无解析 -
第22题：
问答题列出六个对精算工作有影响的法律，并选两个具体说明是如何影响精算师工作的。[2011年春季真题]正确答案：
在我国,对精算工作产生影响的法律主要包括:《保险法》、《公司法》、《社会保险法》、《企业破产法》、《个人所得税法》和《道路交通安全法》等。
例如:(1)新《保险法》对保险合同增加了不可抗辩条款,规定保险合同成立满两年后,保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同,这使长期保险合同,特别是长期人寿保险的赔付风险增加。在保险资金运用方面,增加了不动产投资,拓宽了投资渠道。
(2)新《道路交通安全法》对交通事故施行了无过错的归责原则,即机动车与行人或非机动车驾驶人之间发生交通事故时,即使事故是由行人或非机动车违章引发,机动车一方也必须承担责任和相应的经济赔偿,这导致机动车辆责任险的赔付率大幅上升,保险赔付成本相应增加。解析： 暂无解析 -
第23题：
问答题说明市场竞争格局对精算工作的影响。正确答案：
市场是少数寡头垄断型还是完全竞争型会影响到企业的经营方式。按照产业经济学的理论,在寡头垄断的格局下,厂商数目少而且占据的市场份额大,厂商的行为会影响对手的行为,并影响整个市场。每个寡头在决定自己的策略和政策时,都非常重视对手对自己这一策略和政策的态度和反应。寡头厂商有可能通过各种方式达成共谋或协作。其形式多种多样,可以签订协议,可以暗中默契。而在厂商较多、市场集中度较低的高度竞争格局下,各公司所占市场份额都不高,竞争会异常激烈。
(1)银行进入保险行业也会给传统的保险公司带来压力,特别是自身并不拥有强大销售渠道的保险公司。相对广阔的服务网络和品牌熟悉度,使银行成为保险公司新的竞争对手。精算师应该对市场竞争环境的变化保持敏感,从本身岗位的角度恰当地考虑这种竞争态势的影响。
(2)在保险市场上,市场竞争往往使精算师备感压力。管理层和销售部门要求费率具有竞争力,这往往要以牺牲利润甚至费率的充足性为代价,因此精算师需要平衡竞争力和赢利性。解析： 暂无解析 -
第24题：
多选题对外直接投资对世界各领域的影响主要包括（）。A对国际分工的影响
B对世界生产的影响
C对技术扩散的影响
D对世界贸易的影响
E对金融领域的影响
F对消费领域的影响
正确答案： F,D解析： 暂无解析