贷款信用分析
题目
贷款信用分析
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第1题：
分析贷款客户的财务状况的分析方法，称为：（）
- A、信用评级技术
- B、信用评分
- C、信用分析
- D、信用暴险
正确答案:C -
第2题：
按照《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应当通过（）方式，核查贷款支付是否符合约定用途？
- A、账户分析
- B、凭证查验
- C、现场调查
- D、电话询问
- E、信用状况良好，无重大不良信用记录
正确答案:A,B,C,D -
第3题：
试述贷款信用分析“6C”原则。
正确答案: 1、借款人的品格
品格是指借款人不仅要有偿还债务的意愿，还要具备承担各种义务的责任感。所以借款人品格是一个综合性的概念，它包括借款人的背景、年龄、经验，借款人有无不良的行为记录，借款人的性格作风、其现代经营管理理念及上下属的关系等。
2、借款人的能力
能力是值借款人运用借入资金获取利润并偿还贷款的能力。借款人获取利润的大小，取决与借款人的生产经营能力和管理水平。
3、借款人的资本
资本是借款人财产的货币价值，它反映了借款人的财力和风险承担能力，并作为企业从银行取得贷款的一个决定性因素。
4、贷款的担保
企业为贷款而提供的担保状况，也是影响贷款信用风险的一个重要因素。贷款担保的作用在于为银行贷款提供一种保护，即在借款人无力还款时，银行可以通过处分担保品或向保证人追偿而收回贷款本息，从而使银行少担风险，少受损失，保证贷款本息的安全。
5、借款人的经营环境
这是指借款人自身的经营状况和外部环境。借款人本身的经营状况包括经营范围、经营方向、销售方式、原材料供应渠道、竞争能力和对市场的应变能力、企业生产受季节性因素影响的程度、企业的生产设备、生产能力、生产规模、技术水平、人员素质、经济效益、发展前景等。这些因素大多是借款人的可控因素。借款人经营的外部环境是指借款人所在地区的经济发展状况。
6、借款人事业的连续性
这是指借款人能否在日益激烈的竞争环境中生存与发展，如果借款人在竞争中管理创新、技术创新、产品创新、服务创新的能力不够，则会逐渐失去市场乃至破产，则银行贷款难以收回。因此，对借款人事业持续发展的预见也成为银行信用评价中日益重要的一项内容。 -
第4题：
在评估贷款申请时，信用资料的来源渠道包括（）
- A、贷款官员会见借款人
- B、查阅其银行信用档案
- C、利用外部资料
- D、实地访问
- E、分析财务报表
正确答案:A,B,C,D,E -
第5题：
贷款信用分析的基本内容，银行对企业进行财务分析的特殊出发点，个人信用风险分析的主要内容？
正确答案:信用分析对贷款客户偿还款本息的意愿和能力的定性分析与定量评价 5C原则 品格、能力、资本、担保、环境条件 5W借款人、贷款用途、还款期限、担保物、如何还款 5P个人因素、目的因素、偿还因素、保障因素和前景因素。 -
第6题：
银行贷款评估通常要分析贷款人信用的哪些方面（）。
- A、品质
- B、资本金
- C、能力
- D、环境
正确答案:A,B,C,D -
第7题：
判断题信用分析是进行贷款决策的前提和基础。A对
B错
正确答案： 错解析： 暂无解析 -
第8题：
问答题试述贷款信用分析“6C”原则。正确答案： 1、借款人的品格
品格是指借款人不仅要有偿还债务的意愿，还要具备承担各种义务的责任感。所以借款人品格是一个综合性的概念，它包括借款人的背景、年龄、经验，借款人有无不良的行为记录，借款人的性格作风、其现代经营管理理念及上下属的关系等。
2、借款人的能力
能力是值借款人运用借入资金获取利润并偿还贷款的能力。借款人获取利润的大小，取决与借款人的生产经营能力和管理水平。
3、借款人的资本
资本是借款人财产的货币价值，它反映了借款人的财力和风险承担能力，并作为企业从银行取得贷款的一个决定性因素。
4、贷款的担保
企业为贷款而提供的担保状况，也是影响贷款信用风险的一个重要因素。贷款担保的作用在于为银行贷款提供一种保护，即在借款人无力还款时，银行可以通过处分担保品或向保证人追偿而收回贷款本息，从而使银行少担风险，少受损失，保证贷款本息的安全。
5、借款人的经营环境
这是指借款人自身的经营状况和外部环境。借款人本身的经营状况包括经营范围、经营方向、销售方式、原材料供应渠道、竞争能力和对市场的应变能力、企业生产受季节性因素影响的程度、企业的生产设备、生产能力、生产规模、技术水平、人员素质、经济效益、发展前景等。这些因素大多是借款人的可控因素。借款人经营的外部环境是指借款人所在地区的经济发展状况。
6、借款人事业的连续性
这是指借款人能否在日益激烈的竞争环境中生存与发展，如果借款人在竞争中管理创新、技术创新、产品创新、服务创新的能力不够，则会逐渐失去市场乃至破产，则银行贷款难以收回。因此，对借款人事业持续发展的预见也成为银行信用评价中日益重要的一项内容。解析： 暂无解析 -
第9题：
多选题商业银行的信用分析主要包括（）。A借款人信用的评价
B企业的财务分析
C贷款用途的分析
D企业的非财务因素分析
正确答案： C,A解析： 暂无解析 -
第10题：
问答题试述如何对贷款进行信用分析？正确答案： 一，信用分析是防范商业银行信用风险的一个基础性环节。信用分析就是采用一定的方法，对可能导致借款人违约的种种因素所进行的调查分析行为。
二，信用分析的方法有趋势分析法，比率分析和比较分析法。
三，信用分析的内容有财务分析，行业分析和企业管理分析。
1、财务分析包括财务报表分析和财务比率分析两方面的内容。
（1）财务报表分析有财务报表项目分析，损益表分析和资产负债分析。
财务报表项目分析包括对资产项目分析，对负债和所有权益项目分析。帮助了解企业在一定时期财务状况及经营成果。资产项目分析：应收及预付货款主要包括应收票据，应收账款，其他应收款和待摊费用等，是偿还短期债务的主要来源。要看账户金额的大小，账户的分布发情况，账龄分布情况，是否有抵押或转让。
（2）存货要看保留时间的长短，规模是否合理，流动性如何，是否存在陈旧的风险；是否投保。
（3）长期投资首先要看企业购买各种有价放证券的市场行情，信用等级及流动性。其次要看企业与所投资企业之间的相互关系。
（4）固定资产要看是否提取了折旧，用途是否广泛；扣除融资租入的固定资产，扣除抵押转让的固定资产，是否投保。
对负债与所有者权益项目的分析是判断企业自身的实力与贷款风险：负债包括流动负债和长期负债。
审查流动负债要核实数额是否真实；
要了解应交资金的时间是否和短期贷款的期限温和。
所有者权益要核内容是否真实，企业资本结构，所有者权益数量。
2、通过损益表分析可以考核借款人经营计划的完成情况，预测借款人经营人经营计划的完成情况，预测借款人收入的发展变化趋势。通过资产负债表的结构和比较分析评价借款人的经济基础是否牢固。
（2）财务比率分析能了解借款企业信用状况如何：有无充足的支付能力或清偿能力包括流动性比率、资产管理比率、负债管理比率、盈利能力比率。
①流动性比率包括流动比率、速动比率、变现比率。流动比率=流动资产/流动负债*100%是衡量企业偿还短期债务能力最常用的比率，一般要求在2：1左右，速送比率也称酸性实验，速动资产是能够迅速变现的流动资产，速动比率=速动资产/流动负债*100%更精确地反映了企业近期的偿付能力。变现比率=（现金+银行存款/流动负债-预收货款-预提费用）*100%进一步测试企业即期偿付能力。
②资产管理比率是用来评价企业在管理资产方面的效率，常用的有存货周转率、应收帐款周转率、固定资产周转率和总资产周转率，该组比率越高越好。
③负债管理比率又称财务杠杆比率，反映企业用增加负债的办法来增加收益的能力情况，常用的有负债资
产比率、负债净值比率和利息费用比率，该组比率越小越好。
④赢利能力比率衡量企业经营好坏的标准，有销售毛利率、销售收益率、资产收益率、资本净值收益率和股本净利率，该组比率越高越好。
3、行业分析是通过预测行业前景对企业的影响，从而确定贷款的基本策略。包括行业经济结构分析、行业生命周期的分析、供应与需求的分析和政府行为与科技进步对行业的影响。
（1）行业经济结构分析有完全竞争行业、不完全竞争行业、寡头独占行业和垄断行业。
①完全竞争行业企业的利润主要取决于该行业产品的供求、应了解这个行业的盈利。
②不完全竞争行业企业的产品都有替代品，而且替代品越多，信用风险越大。
③寡头独占行业除非遇见严重的经济衰退或国家产业政策剧烈变动，否则都会有好的盈利。
④垄断行业一般都指公共事业性行业，收益稳定，但由于受政府管制较多，收益不会太高。
（2）行业生命周期的分析分发展早期行业、成熟期行业、停滞衰退行业。
①发展早期行业信用风险较大，收益较高
②成熟期行业发展稳定、后劲足，信用风险小。
③停滞衰退期行业风险最大。
（3）供应与需求的分析使商业银行对该行业前景有更全面的了解。
（4）政府行为与科技进步对行业的影响主要体现在法律制度和政策倾向。
4、企业管理分析可以把握企业的发展趋势，制定正确的贷款决策。包括企业发展分析、管理层的分析和企
业业绩分析。
企业业绩主要看：
（1）生产能力与生产设备利用率、设计的生产能力与企业实际生产能力是否相符；
（2）原材料的供应是否能维持生产的需要；
（3）产品在市场上的占有规模、是否多样化和替代品多不多；
（4）企业在行业的地位；
（5）企业与银行的往来关系。解析： 暂无解析 -
第11题：
问答题为什么要对贷款进行信用分析？信用分析的主要内容有哪些？正确答案： 对借款企业进行信用分析是为了确定企业的未来还款能力如何。影响企业未来还款能力的因素主要有：财务状况、现金流量、信用支持以及非财务因素。企业的财务状况和现金流量构成企业的第一还款来源，而信用支持为第二还款来源，非财务因素虽不构成直接还款来源，但会影响企业的还款能力。因此，对借款企业信用分析应包括以下主要内容：
（1）对借款企业的财务分析。就是银行对借款人的财务报表中有关数据资料所进行的确认、比较、研究和分析，以此掌握借款人的财务状况，分析借款人的偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。包括审查借款人的损益表和对借款企业现金流量的分析。
（2）对借款企业的担保分析。银行要求借款企业对其提供的贷款给予担保是为了提高借款偿还的可能性，降低银行资金损失的风险所采取的保护性措施。它为银行提供了一个可以影响或控制的潜在还款来源，在一定条件下担保会变成现实的还款来源。因此，在银行发放贷款时，会尽可能要求借款人为借款提供相应的担保。担保形式有：抵押担保贷款、质押担保贷款、保证贷款以及附属合同等。
担保不是信誉的可替代物，有了担保不一定能够保证还款。因此，作为抵押或质押保证的财产，应保证其具有极高的流动性和易售性。解析： 暂无解析 -
第12题：
多选题商业银行发放消费贷款时，经常采用的信用分析方法有（）A经验判断法
B趋势分析法
C比较分析法
D比率分析法
E信用评分法
正确答案： D,E解析： 暂无解析 -
第13题：
试述如何对贷款进行信用分析？
正确答案: 一，信用分析是防范商业银行信用风险的一个基础性环节。信用分析就是采用一定的方法，对可能导致借款人违约的种种因素所进行的调查分析行为。
二，信用分析的方法有趋势分析法，比率分析和比较分析法。
三，信用分析的内容有财务分析，行业分析和企业管理分析。
1、财务分析包括财务报表分析和财务比率分析两方面的内容。
（1）财务报表分析有财务报表项目分析，损益表分析和资产负债分析。
财务报表项目分析包括对资产项目分析，对负债和所有权益项目分析。帮助了解企业在一定时期财务状况及经营成果。资产项目分析：应收及预付货款主要包括应收票据，应收账款，其他应收款和待摊费用等，是偿还短期债务的主要来源。要看账户金额的大小，账户的分布发情况，账龄分布情况，是否有抵押或转让。
（2）存货要看保留时间的长短，规模是否合理，流动性如何，是否存在陈旧的风险；是否投保。
（3）长期投资首先要看企业购买各种有价放证券的市场行情，信用等级及流动性。其次要看企业与所投资企业之间的相互关系。
（4）固定资产要看是否提取了折旧，用途是否广泛；扣除融资租入的固定资产，扣除抵押转让的固定资产，是否投保。
对负债与所有者权益项目的分析是判断企业自身的实力与贷款风险：负债包括流动负债和长期负债。
审查流动负债要核实数额是否真实；
要了解应交资金的时间是否和短期贷款的期限温和。
所有者权益要核内容是否真实，企业资本结构，所有者权益数量。
2、通过损益表分析可以考核借款人经营计划的完成情况，预测借款人经营人经营计划的完成情况，预测借款人收入的发展变化趋势。通过资产负债表的结构和比较分析评价借款人的经济基础是否牢固。
（2）财务比率分析能了解借款企业信用状况如何：有无充足的支付能力或清偿能力包括流动性比率、资产管理比率、负债管理比率、盈利能力比率。
①流动性比率包括流动比率、速动比率、变现比率。流动比率=流动资产/流动负债*100%是衡量企业偿还短期债务能力最常用的比率，一般要求在2：1左右，速送比率也称酸性实验，速动资产是能够迅速变现的流动资产，速动比率=速动资产/流动负债*100%更精确地反映了企业近期的偿付能力。变现比率=（现金+银行存款/流动负债-预收货款-预提费用）*100%进一步测试企业即期偿付能力。
②资产管理比率是用来评价企业在管理资产方面的效率，常用的有存货周转率、应收帐款周转率、固定资产周转率和总资产周转率，该组比率越高越好。
③负债管理比率又称财务杠杆比率，反映企业用增加负债的办法来增加收益的能力情况，常用的有负债资
产比率、负债净值比率和利息费用比率，该组比率越小越好。
④赢利能力比率衡量企业经营好坏的标准，有销售毛利率、销售收益率、资产收益率、资本净值收益率和股本净利率，该组比率越高越好。
3、行业分析是通过预测行业前景对企业的影响，从而确定贷款的基本策略。包括行业经济结构分析、行业生命周期的分析、供应与需求的分析和政府行为与科技进步对行业的影响。
（1）行业经济结构分析有完全竞争行业、不完全竞争行业、寡头独占行业和垄断行业。
①完全竞争行业企业的利润主要取决于该行业产品的供求、应了解这个行业的盈利。
②不完全竞争行业企业的产品都有替代品，而且替代品越多，信用风险越大。
③寡头独占行业除非遇见严重的经济衰退或国家产业政策剧烈变动，否则都会有好的盈利。
④垄断行业一般都指公共事业性行业，收益稳定，但由于受政府管制较多，收益不会太高。
（2）行业生命周期的分析分发展早期行业、成熟期行业、停滞衰退行业。
①发展早期行业信用风险较大，收益较高
②成熟期行业发展稳定、后劲足，信用风险小。
③停滞衰退期行业风险最大。
（3）供应与需求的分析使商业银行对该行业前景有更全面的了解。
（4）政府行为与科技进步对行业的影响主要体现在法律制度和政策倾向。
4、企业管理分析可以把握企业的发展趋势，制定正确的贷款决策。包括企业发展分析、管理层的分析和企
业业绩分析。
企业业绩主要看：
（1）生产能力与生产设备利用率、设计的生产能力与企业实际生产能力是否相符；
（2）原材料的供应是否能维持生产的需要；
（3）产品在市场上的占有规模、是否多样化和替代品多不多；
（4）企业在行业的地位；
（5）企业与银行的往来关系。 -
第14题：
商业银行在可用资金范围内决定对借款人发放贷款的主要依据是（）。
- A、对借款人的信用分析
- B、贷款政策
- C、对借款人的信用分析和贷款政策
- D、放款政策
正确答案:C -
第15题：
为什么要对贷款进行信用分析？信用分析的主要内容有哪些？
正确答案: 对借款企业进行信用分析是为了确定企业的未来还款能力如何。影响企业未来还款能力的因素主要有：财务状况、现金流量、信用支持以及非财务因素。企业的财务状况和现金流量构成企业的第一还款来源，而信用支持为第二还款来源，非财务因素虽不构成直接还款来源，但会影响企业的还款能力。因此，对借款企业信用分析应包括以下主要内容：
（1）对借款企业的财务分析。就是银行对借款人的财务报表中有关数据资料所进行的确认、比较、研究和分析，以此掌握借款人的财务状况，分析借款人的偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。包括审查借款人的损益表和对借款企业现金流量的分析。
（2）对借款企业的担保分析。银行要求借款企业对其提供的贷款给予担保是为了提高借款偿还的可能性，降低银行资金损失的风险所采取的保护性措施。它为银行提供了一个可以影响或控制的潜在还款来源，在一定条件下担保会变成现实的还款来源。因此，在银行发放贷款时，会尽可能要求借款人为借款提供相应的担保。担保形式有：抵押担保贷款、质押担保贷款、保证贷款以及附属合同等。
担保不是信誉的可替代物，有了担保不一定能够保证还款。因此，作为抵押或质押保证的财产，应保证其具有极高的流动性和易售性。 -
第16题：
（）不属于信用风险控制的手段。
- A、授权管理
- B、贷款定价
- C、客户财务分析
- D、贷款流程控制
正确答案:C -
第17题：
分析方法的核心是（）。
- A、分析客户的信用状况
- B、确定客户的信用等级
- C、分析贷款客户的财务状况
- D、分析客户的还款来源
正确答案:C -
第18题：
对信用风险分析要点为（）
- A、对资产质量进行分析
- B、对减值准备计提情况进行分析
- C、对贷款质量迁徙情况进行分析
- D、对信用风险集中度进行分析
- E、对关联交易进行分析
正确答案:A,B,C,D,E -
第19题：
单选题分析贷款客户的财务状况的分析方法，称为：（）A信用评级技术
B信用评分
C信用分析
D信用暴险
正确答案： B解析： 暂无解析 -
第20题：
多选题对信用风险分析要点为（）A对资产质量进行分析
B对减值准备计提情况进行分析
C对贷款质量迁徙情况进行分析
D对信用风险集中度进行分析
E对关联交易进行分析
正确答案： B,C解析： 暂无解析 -
第21题：
问答题简述我国贷款信用风险分析的内容。正确答案：解析： -
第22题：
单选题分析方法的核心是（）。A分析客户的信用状况
B确定客户的信用等级
C分析贷款客户的财务状况
D分析客户的还款来源
正确答案： A解析： 暂无解析 -
第23题：
多选题信用贷款与其它贷款相比，有以下特征（）。A手续相对简便
B手续相对复杂
C风险较大
D利率较高
E信用分析是关键
正确答案： B,A解析： 暂无解析