商业银行为什么要发展消费信贷？消费信贷有何特征？

第1题：

第2题：

第3题：

商业银行为什么要发展消费信贷？制约我国消费信贷发展的在制度性因素有哪些？

正确答案: 从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。
（1）消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险。商业银行之前多依赖于企业贷款，但企业贷款偿还往往受市场风险影响很大，而消费信贷与企业贷款的增减无关，对利率不敏感。
（2）消费信贷是商业银行一个新的利润增长点。银行面临“金融脱媒”的威胁与竞争压力，往往需要追求其他业务以维持利润。以满足家庭消费信贷需求为主的消费信贷已成为西方商业银行的主要利润增长点。
（3）消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径。随着金融全球化、银行电子化的推进，消费信贷与个人理财产品相互组合，成为商业银行扩大市场规模、赢得优质客户、提升市场竞争力的重要手段。
消费信贷在西方的发展尤其主客观条件。从主观上，凯恩斯提出了从需求入手改善供求平衡，而为了解决滞涨，西方政府也采取积极地财政政策以扩大需求。从客观上，经济的迅速发展，人民财富的积累、中产阶级的出现、社会信用体制和保障体制的健全与完善以及法律对债务人的保护都为银行发展消费信贷提供了条件与推动作用。
我国自改革开放以来，也逐步促进消费信贷的发展。目前我国商业银行初步形成了以住房按揭贷款为主体，汽车消费贷款、综合消费贷款、教育助学贷款等多种贷款品种组成的消费信贷业务体系。但是，我国消费信贷发展依然面临许多问题。制约我国消费信贷发展的制度性因素可以分为银行外部因素和银行自身因素。
银行外部因素包括：
（1）社会信用体制不健全，对于消费信贷的违约无制约机制，使得银行的权益无法得到保障。
（2）我国社会保障体制不健全。借款人往往担心偿还消费信贷后，自己的生活、养老以及就医等无法得到保障，从而限制了借款人的借款意愿。
（3）我国相关法律滞后。主要表现为以下几个方面。第一，对消费信贷违约的惩罚力度不够；第二，没有明确在消费信贷违约发生后哪些财产用于偿还贷款哪些财产用于保障借款人的基本生活，借款人生存权未得到保障。
银行内部因素包括：
（1）消费信贷的审查、风险控制机制不足，无法有效筛选降低违约风险，在消费信贷发展过程中，往往只注重规模扩张而忽略其质量，没有一套有效的管理体制。
（2）消费信贷记录和信息管理机制不健全。银行间未能实现不良记录共享，对于借款者消费信贷信息掌握太少，也未能充分分析利用遇有数据，缺乏有效的计量考察模型。
（3）国有银行缺乏发展消费信贷的动力，而其在市场中的垄断地位制约了消费信贷资源的有效开发利用。
综上所述，要向推动我国消费信贷发展就必须从银行内部和银行外部两方面着手，共同完善机制，改进和突破这些制度因素。

第4题：

从消费信贷比较发达的国家来看，（）不是信贷消费的主要形式。

• A、住房消费信贷
• B、汽车消费信贷
• C、信用卡消费信贷
• D、创业消费信贷

正确答案:D

第5题：

汽车消费信贷是用于购买汽车的消费信贷，也可用于其他的消费信贷。

正确答案:错误

第6题：

现阶段我国消费信贷发展呈现哪些特征？

正确答案: ①初步形成多元化的消费信贷的体系；
②增长速度快，规模不断扩张；
③地区之间发展不平衡，城乡差异较大。

第7题：

《关于开展个人消费信贷的指导意见》规定，自1999年起，允许（）开办消费信贷业务。

• A、四大国有商业银行
• B、所有外资商业银行
• C、所有中资商业银行
• D、以上都有

正确答案:C

第8题：

第9题：

第10题：

第11题：

第12题：

第13题：

第14题：

第15题：

在消费信贷业务比较发达的国家（地区）来看，住房消费信贷、汽车消费信贷、信用卡消费信贷是消费信贷的三种主要形式，占消费信贷比例的（）以上。

• A、50%
• B、70%
• C、80%
• D、90%

正确答案:D

第16题：

“寅吃卯粮”将导致（）

• A、制约消费信贷的发展
• B、促进消费信贷的发展
• C、推动储蓄的发展
• D、制约经济的发展

正确答案:B

第17题：

何谓汽车消费信贷？有何特点？我国汽车消费信贷有哪三种模式？各有什么特点？

正确答案: 汽车消费信贷：是指汽车消费信贷机构以个人、机构和其他消费群体为对象，以其获取未来收益的能力和历史信用为依据，通过提供贷款，实现或者其客户对交通工具的购买和使用。
特点：一是贷款对象不集中、还贷风险率高；二是对个人的资信调查和评估存在信用风险；三是汽车消费信贷是一项全新的业务，银行缺乏经验，不能有效的防范风险；四是汽车消费信贷服务方向的业务延伸不全面。
三种模式：以银行为主体的直客式、经销商为主体的间客式、非银行金融机构为主体的间客式
特点：以银行为主体的直客式是指由银行、律师事务所、保险三方联合。经销商为主体的间客式是由银行、保险、经销商三方联合。非银行金融机构为主体的间客式非银行财务公司、经销商、保险三方联合。

第18题：

试析消费信贷的特征。

正确答案:（一）消费信贷的消费目的性
在消费信贷关系中，实现一定的生活目的消费是信贷的前提，借款人从商业银行借入的货币用于支付消费支出，实现消费的目的。这也是消费信贷区别于其他信贷的基本特点。
（二）消费信贷的消费基础关系性
在消费信贷关系中，消费关系，如房屋、汽车买卖关系，学费、旅游服务费等费用支付关系，是消费信贷的原因，也是其基础关系。
（三）消费信贷的国家干预性
消费信贷的种类、条件、程序及具体业务发生，必须遵守国家法律法规，接受国家金融管理部门管理和监督。
（四）消费信贷的信贷性
消费信贷是信贷中的一种，因此它具有信贷性，以发生信贷关系为表现形式，遵守信贷关系基本规则。在
（五）消费信贷的债性
消费信贷在商业务银行和借款人之间建立债权债务关系，消费者借取银行资金，消费完成后分期或到期一次性连本带息归还，是典型的债。
（六）消费信贷的信用性
消费信贷一般强调借款人的信用，以借款人的信用为贷款关系发生的前提。
（七）消费信贷的宏观调控性
国家通过对消费信贷种类、期限、利率、总量的控制，实行对消费信贷的宏观调控，使消费信贷既利于消费者的资金需要，又符合国家经济运行。

第19题：

工行发展个人消费信贷的策略（）

• A、确立个人消费信贷业务的精品地位
• B、健全消费信贷的组织机构
• C、实施消费信贷业务的优质品牌策略
• D、建立个人消费信贷的风险防范机制
• E、强化个人消费信贷业务管理，完善规章制度，加强制度建设
• F、积极开展个人消费信贷营销宣传

正确答案:A,B,C,D,E,F

第20题：

第21题：

第22题：

第23题：